必要な保障と不要な保障を整理しましょう。

山本 裕

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの山本と申します。
現在ご加入の保険について、見直しの提案をされているとのことですが、確かにどう見直せばよいのかわからないことが多いと思います。必要な保障を残し、そうでないものをなくせばよいというのは一見簡単なようで、自分だけではわからないことだと思います。

まず、更新型の保険について、更新ごとに保険料が上がっていきます。また保険料払込が終わっても、医療保険などについては、原則一括して80歳までの保険料を払い込む必要があります。（年払いでも可）
ただ、この保険料支払いだけに惑わされずにご家庭に必要な保障を考えましょう。

一般的に、必要な保障として下記にいくつか挙げますのでそれを参考にしてみてください。
基本的な保険の考え方として、万一かかる費用を保険で用意する必要があるか。ある場合は、必要な金額と期間を目的ごとに決めていくことが無駄のない加入方法で、実際に役に立つ保障を買うことができると思います。
これをきちんと決めていないと実際に役に立たない場合がありますので注意が必要です。

1.　万一の時の葬儀費用として
万一の時でも葬儀費用などの整理資金が必要です。葬儀関係費の平均は約300万円。墓地代は約200万円です。これを保険で賄わないのであれば、その現金を用意しておく必要があります。
保険で用意するとたとえば、「葬儀費用のため」に「一生涯」「500万円」あると大丈夫です。
この場合、500万円の終身保険に加入するとよいでしょう。

2.　遺族の生活費の保障として
残された家族がそのあとの生活としてやっていけない場合は、保険で用意することが賢明です。ただし、厚生年金や国民年金の遺族年金・老齢年金もありますので、それでも足りないようであれば保険を検討しましょう。
たとえば、「生活費」のために「60歳」まで「10万円/月」などと考えるとわかりやすいと思います。
この場合は、収入保障保険という万一の時に一時金でなく年金形式でしはらってくれる保険がありますので、こちらが目的に合った商品だと思います。

3.　万一の時でもお子さんの教育資金を保障
お子さんの進路によって変わってきますが、予想される進路について残りの必要資金と期間を設定するといいと思います。

4.　入院時の保障（治療費）
高額療養費制度も考えて設定するとよいと思います。自己資金で賄うことができれば特に必要ないか高額なものはなくてもいいと思います。
近年平均寿命が非常に伸びておりますので、何歳まであればよいかよく考える必要があります。高齢になってまた保険を見直すことになります。
たとえば、入院1万円を終身で加入するなどです。ただし、病気によって治療費や入院期間なども異なります。また最近は、入院日数も短期化していますので、それに見合った保険が良いかと思います。

5.　疾病・傷害入院時の保障（治療費以外）
入院するときの保障として治療費ばかりを考えがちですが、それ以外のところでかかる費用が生活を圧迫することも少なくありません。たとえば、病気（がん、脳卒中、心筋梗塞など）により、仕事を長期で休まなければならないなどです。たとえば、ガンの治療としても入院は2週間程度でそのあとは通院治療や、しばらく回復するまでは自宅療養などがおおく見受けられます。入院保障はあくまでも入院日数分しか支払われません。
そういった場合は、3大疾病（特定疾病）の一時金のでるものが良いと思います。
それがいくら必要か、いつまで必要かなどもよく考えましょう。
また最近では、入院だけでなく介護状態になるケースも増えていますので、介護のときの状況もご家族とけんとうするとよいでしょう。

上記は、ほんの一例です。
こういったことは、なかなかお一人で考えるのは難しいので、プロのファイナンシャルプランナーなどに相談されるのが一番です。自分で思いつかないリスクや逆に自分では必要と思っていたことも意外と保険として必要でなかったなどと気づくことも多くあります。
まずは、ご相談されることをおすすめいたします。

また、最後にご質問について、私の主観ですがお答えいたします。

終身保険の見直しにつきまして、高い予定利率ですし、終身保険が必要な状況であれば、転換や解約しての新規契約などはしないほうがいいと思います。保険会社からはおそらく終身保険だけを残すことはできないといわれると思いますが、その時には払い済み保険といって、保険料の支払停止し、その分保険金額を減額した状態で補償だけ終身残すことができます。特約は、すべてなくなりますが、必要なものは単品で加入できる保険会社も多くありますので、それで考えてみてもいいのではないでしょうか。

また奥さまの保障についても基本的には、夫婦型でなく別々に加入されることが良いと思います。一部保険会社の商品で夫婦型のメリットがある商品もありますが、要はご主人が万一の時に奥さまの保障がどうなるのかがポイントです。ほとんどの場合は、そのまま奥さまの保障も消滅します。

先進医療につきまして、先進医療はどうすれば受けられるのか、受けるとどのくらい費用がかかるのか確認されてみるといいと思います。確かに保険料は安いと思いますが、安いということは保険会社がこれを支払うことは、極めてまれであると理解されて間違いないです。

ご質問の回答については、私個人の経験などから考えるものでかなり主観的ですので、あくまでも参考としてとらえてください。
少しでもお役に立てましたら幸いです。

回答日時：2009年2月12日(木) 20:25 JST

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